人口老龄化是贯穿我国21世纪的基本国情。养老问题不仅关乎千家万户的幸福，更是推进中国式现代化建设必须破解的重大课题。“十五五”规划纲要明确“推行长期护理保险”，从“稳步建立”到“推行”，折射出国家破解失能照护难题的坚定决心。与此同时，养老金融作为中央金融工作会议提出的金融“五篇大文章”之一，承担着夯实居民养老财富基石、服务银发经济高质量发展的重要使命。
作为寿险行业头雁，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）始终坚持以人民为中心的发展思想，将服务积极应对人口老龄化国家战略作为主攻方向，多个维度同步发力，探索出一条具有国寿特色的养老金融实践路径。
失有所护：筑牢长期护理与老年意外保障网
在老龄化程度不断加深的今天，如何让老年人“病有所医、失有所护”，成为全社会共同面对的民生考题。中国人寿作为国有大型金融保险企业，始终坚守“人民至上”的初心，在养老保障领域持续探索创新。从老年专属意外险到长期护理保险，从一张保单到一张覆盖城乡的保障网，中国人寿用金融的温度托举起万千家庭的安心与希望。
“住院后家里压力大，幸亏拿到救命钱。”天津徐大爷左股骨骨折手术花费4.1万元，社保报销后自付41%，“银龄安康”理赔后将实际负担降至8%。这款由中国人寿与天津市老龄委2007年推出的全国首个老年专属保险，升级后新增疾病医疗保障，累计惠及超566万人次，近三年赔付近4000万元。
长期护理保险是国家应对人口老龄化挑战、健全社会保障体系的一项重要制度建设。中国人寿是国家长期护理保险制度的首批响应者和实践者。自2016年制度试点启动以来，中国人寿持续深化政企合作，搭建规范化制度体系、健全标准化工作流程、开发智能化全业务场景信息系统，加强组织体系建设、培育专业人才队伍，为制度试点提供实践支持。该公司打造了成都、广州、天津等多个具有代表性的服务模式。
在失能照护领域，中国人寿2021年以第一名中标天津长护险主承保，10天建成市级中心、7天签约55家机构，形成“一个中心、二十一个分中心”保障网，2024年支付超1.3亿元，惠及8000多名重度失能者。
在四川成都，中国人寿承办的长期护理保险项目建立城乡统筹、多元筹资的保障体系，创新“亲情照护”模式，构建“居家为主、机构为辅”的服务体系，探索符合国情的“政府主导、市场运作、家庭参与”长期护理保障路径。该项目通过建立严格的评估标准和监管机制，确保护理服务的质量和效率，同时通过“亲情照护”模式，既满足了失能人员的护理需求，又促进了家庭就业，实现了多赢效果。该项目已成为长期护理保险制度建设的标杆项目，为其他地区提供了可复制、可推广的经验。
从填补空白，到创新构建覆盖长护险经办服务网络，再到生态共建，中国人寿倾力打造“保险+医养+照护”全链条养老保障生态圈。金融“活水”，正润泽“老有所安”的中国梦。
普惠可及：织密惠民保与政商融合健康防线
城市定制型商业医疗保险（以下简称“惠民保”）作为基本医保的有效补充，近年来快速发展。中国人寿积极响应地方政府“一城一策”保障需求，参与承办100余个“惠民保”项目，覆盖人群广泛。
中国人寿主承保的珠海“大爱无疆”、杭州“西湖益联保”等项目，以低保费、高保障、广覆盖为特点，有效弥补老年人、带病人群等群体的保障缺口，探索纳入创新药械保障，促进医药产业发展。这些项目在保障范围、服务水平、可持续发展等方面不断创新，成为连接基本医保与商业保险的重要桥梁。该项业务在覆盖人群、保障范围、健管服务上成效显著，在政府指导下通过专业化的设计、精细化的管理和高品质的服务，实现可持续、高质量发展。惠民保业务有效弥补了低收入、老年人、带病人群等群体的保障缺口，并通过纳入创新药械保障，促进医药产业发展。这些项目在保障范围、服务水平、可持续发展等方面不断创新，成为连接基本医保与商业保险的重要桥梁。
在广东珠海，“大爱无疆”项目自2019年实施以来，成为当地多层次医保制度体系的重要组成部分。项目创新推出“爱健康”行动，推动保障模式从“被动赔付”向“主动健康”转变，为全国普惠保险发展提供了有益借鉴。该项目在保障内容上不断创新，逐步扩大保障范围，将更多创新药品和诊疗技术纳入保障，同时通过健康管理服务，引导参保人形成健康生活方式，真正实现了“防赔结合”的创新实践。
此外，中国人寿坚持“不断满足人民日益增长的美好生活需要”，主动深化政企合作，延伸职工和居民基本医疗保障，推动完善国家多层次医疗保障体系。主动对接乡村振兴及困难群众保障需求，开发“国寿乡村振兴美好生活”专属团体医疗保险，为困难群众等群体构建了“基本医保+大病保险+补充医疗保险”的三重防护网。广西天等县创新实施“防贫四保”，形成以保健康、保就业、保产业、保底线为一体的综合保障体系。该项目创新性地将健康保障与产业发展、就业帮扶相结合，建立了全方位的防返贫机制，不仅为困难群众提供医疗保障，还通过产业扶持和就业帮助，增强其自我发展能力，实现了从“输血”到“造血”的转变，为乡村振兴战略的实施提供了有益探索。
“十五五”时期，中国人寿将聚焦五大方向推动政策性健康险高质量发展：巩固大病保险基本盘，深化政企合作，优化运营质效；升级城市医疗险，拓展保障范围，促进定制险可持续发展；加快发展长护险，把握制度扩容机遇，提升专业服务能力；全面发展委托经办，紧跟新业态保障和医保现代化治理机遇，实现地市全覆盖；创新开拓新领域，探索政商融合型健康险，推动产品试点落地。为构建多层次医疗保障体系贡献国寿力量。
服务升温：打造线上线下适老助老新体验
上海是中国老龄化程度最高的城市之一。如何让金融“活水”润泽“老有所安”，成为当地金融业着力攻坚的难题。中国人寿上海市分公司构建起“产品适配+服务延伸+体验升级”的三维敬老体系：产品端推广养老年金、银龄系列及中老年人骨安康意外伤害医疗保险等，深度参与第三支柱建设；服务端开通柜面绿色通道，寿险APP“尊老模式”实现语音验证登录，95519客服专线2025年累计服务上海老年客户5万余人次，接通率达99%；体验端搭建“互联网+医疗+保险+人工智能”自动化理赔模式，与52家医院合作，直赔平均等待时间仅2.5秒，“一码通赔”实现最快5秒申请、5秒结案的免病历、免发票快赔体验。
数字服务之外，线下的温度同样可感。过去两年，中国人寿全国柜面累计为老年人提供服务1211.32万人次。在江苏，自2012年起，中国人寿江苏省分公司在全省60岁以上老年人中推广“安康关爱行动”，后被纳入江苏银发经济典型案例。南京高淳区针对不同年龄段需求，梯形设计低费率、宽保障的差异化意外伤害方案，“线上+线下”模式将理赔效率提升约30%，小额理赔“当日结”，2025年上门为300余名行动不便老人办理理赔。连云港赣榆区累计为15.3万老年人织密意外风险防护网，在保费稳定基础上新增机动车事故、航空意外保障及高龄老人骨折康复津贴，连续多年为“三无”“五保”老人赠送保险；2024年推出“高龄老人关爱计划”，以“零门槛、全覆盖”为4000余名75岁以上老人送去守护。服务上构建“社区专员—乡镇网点—区级服务中心”三级联动网络，年均开展“敲门送保障”超1100次，工作人员用乡音解读条款、为视力障碍老人逐字解读保单，柜面设立“银发服务专柜”、开通理赔绿色通道，最快2小时赔付。
随着“候鸟式养老”成为常态，大量老年人在海南三亚等南方城市长期居住，而参保地仍在北方原籍。2025年4月，中国人寿三亚分公司与广发银行哈尔滨分行启动南北联动专项服务，在柜面网点新增社保“智慧窗”服务终端，构建“线上+线下”多元化服务矩阵。线下专人指导，线上可通过APP或小程序足不出户完成认证，有效打破地域壁垒。居住在海南三亚的黑龙江退休老人王阿姨感慨：“以前折腾回老家，现在走几步到柜台，工作人员帮着一下就办好了。”
在线上，中国人寿寿险APP推出“尊老模式”，字体更大、页面更简洁，无复杂营销弹窗，只保留保单和健康服务，成为行业内首个获工信部无障碍及适老化认证的移动应用。95519客服专线进行适老化升级，系统自动识别老年客户年龄，一键接入人工通道；全国28家客户联络中心可提供53种方言服务，用爱心、诚心、细心赢得老年客户的舒心、放心、安心。
数字服务之外，线下的温度同样可感。过去两年，中国人寿全国柜面累计为老年人提供服务达到1211.32万人次。每一次耐心的解答，每一场防诈骗讲座的叮咛，每一次为了让老人“听得懂、用得来”而做的努力，汇聚成守护银发族幸福晚年的坚实屏障。
据了解，在2025年全国敬老爱老助老活动评选中，中国人寿系统上海市分公司、福建省龙岩分公司、广东省惠州分公司、陕西省咸阳分公司、重庆市渝北区支公司和四川省乐山市市中区、南充市蓬安县支公司，以及江苏省南京市高淳区、徐州市铜山区、连云港市赣榆区支公司等10家分支机构荣膺全国“敬老文明号”称号。
桑榆晚景幸福长。面向“十五五”，中国人寿将继续坚守“人民至上”理念，深耕养老金融领域，紧抓长期护理保险制度全面推开、个人养老金深化扩面等政策机遇，以专业服务与温暖举措织密织牢多层次养老保障网络，为服务新时代老龄事业高质量发展、在中国式现代化建设中谱写保险服务民生保障新篇章贡献国寿力量。